Cómo funciona el sistema de bonificación-penalización en el seguro de coche

El sistema de bonificación-penalización en el seguro de automóvil es un mecanismo mediante el cual la aseguradora ajusta la prima del tomador según su historial de siniestros y conducta vial. Su base legal se encuentra en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (LCS), especialmente en sus artículos 12 y 13, que regulan la obligación de declarar los riesgos y la posibilidad de modificar la prima conforme a la realidad del riesgo.

¿Cómo funciona?

1. Bonificación: Si el asegurado no ha sufrido siniestros durante el período de vigencia de la póliza, la aseguradora puede reducir la prima en un porcentaje establecido en el contrato o en los baremos de la DGSFP.

2. Penalización: Si el asegurado ha sido responsable de un siniestro durante la vigencia de la póliza, la aseguradora puede incrementar la prima en un porcentaje equivalente.

Aspectos clave

• Periodo de bonificación: Suele aplicarse por cada año sin siniestros. Algunas aseguradoras ofrecen bonificación por 3 o 5 años sin accidentes.
• Siniestros propios: Los accidentes propios (conducir sin permiso, alcohol, etc.) suelen penalizar más que los accidentes ajenos.
• Siniestros ajenos: Si otro vehículo es responsable, la penalización es menor.
• Siniestros graves: Muerte, invalidez permanente o daños graves incrementan significativamente la penalización.

Regulación y limitaciones

La DGSFP establece los baremos mínimos de bonificación y penalización que las aseguradoras deben aplicar, aunque pueden ofrecer condiciones más favorables en sus condiciones particulares.

• El artículo 12 LCS regula la obligación de declarar los riesgos y la posibilidad de modificar la prima conforme a la realidad del riesgo.
• El artículo 13 LCS establece que la aseguradora puede reducir o incrementar la prima si el riesgo cambia durante la vigencia del contrato.

Recomendación práctica

Revisa siempre las condiciones particulares de tu póliza para conocer los porcentajes exactos de bonificación o penalización aplicables a tu caso concreto.