Qué es la regla proporcional en seguros de hogar

La regla proporcional es un mecanismo utilizado en seguros de hogar para determinar cómo se distribuyen las indemnizaciones cuando el siniestro provoca daños parciales a varios elementos del inmueble asegurado.

¿Cómo funciona?

Cuando un siniestro afecta a varios bienes del hogar (por ejemplo, incendio que daña el suelo, las paredes y los muebles), la aseguradora aplica la regla proporcional para calcular qué porcentaje de la indemnización corresponde a cada bien dañado.

Pasos para aplicarla:

1. Valor total asegurado del inmueble: suma de todos los bienes cubiertos.

2. Valor total del siniestro: valor de los daños causados.

3. Porcentaje de indemnización que corresponde a cada bien se calcula como:

$$

\text{Indemnización por bien} = \left( \frac{\text{Valor del bien}}{\text{Valor total asegurado}} \right) \times \text{Valor total del siniestro}

$$

Aspectos relevantes:

• La LCS (Ley 50/1980) regula el seguro de hogar en sus artículos 106 a 115.
• Esta regla se aplica cuando la póliza está en régimen de valor asegurado real (no en valor de mercado).
• Si el siniestro es total (destrucción del inmueble), no aplica la regla proporcional, sino la regla de indemnización total.
• Es fundamental revisar la póliza concreta para conocer cómo se distribuyen las indemnizaciones en caso de daños parciales.

Consulta siempre tu póliza o a un corredor de seguros para aplicar correctamente esta regla a tu caso específico.